Verzekeringen voor zzp'ers 2026:
welke heb je nodig en wat kost het?
Zzp'ers zijn wettelijk niet verplicht om verzekerd te zijn (uitzonderingen: advocaten, notarissen en Wft-vergunninghouders), maar drie verzekeringen zijn in de praktijk onmisbaar: AVB, AOV en ORV (bij hypotheek of afhankelijke partner). Alle zakelijke premies zijn aftrekbaar als bedrijfskosten (art. 3.14 lid 1 sub b Wet IB 2001).
Aansprakelijkheidsverzekering (AVB)
De AVB dekt schade die jij of een medewerker bij een klant of derde aanricht: zaakschade (beschadigde laptop of vloer) en letselschade. Voor zzp'ers die bij klanten werken of producten leveren is de AVB de basisverzekering. Premie indicatief €100 tot €400 per jaar (controleer bij verzekeraar).
Aanvullend bestaat de beroepsaansprakelijkheidsverzekering, die financieel nadeel dekt door beroepsfouten: fout advies, gemiste deadline of vergissing in een ontwerp. Dit is een aparte polis. Premie indicatief €300 tot €1.500 per jaar afhankelijk van beroep en omzet (controleer bij verzekeraar). Voor advocaten, notarissen en Wft-vergunninghouders is beroepsaansprakelijkheid wettelijk verplicht.
Beide verzekeringen zijn aftrekbaar als zakelijke kosten (art. 3.14 lid 1 sub b Wet IB 2001). Meer over aansprakelijkheid: aansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Bij arbeidsongeschiktheid krijgt een zzp'er geen WIA-uitkering: die geldt uitsluitend voor werknemers. Een AOV dekt inkomensverlies als je door ziekte of een ongeluk niet kunt werken. De eigenrisicoperiode (14 dagen tot 2 jaar) bepaalt mede de premie: hoe langer het eigenrisico, hoe lager de maandpremie.
Premie indicatief €100 tot €500 per maand, afhankelijk van beroep, eigenrisico, dekking (70 tot 80% inkomen) en leeftijd bij afsluiting. Alle premies zijn indicatief: controleer bij een AOV-aanbieder voor een persoonlijk tarief. De AOV-premie is volledig aftrekbaar als zakelijke kost (art. 3.14 lid 1 sub b Wet IB 2001).
Meer over de AOV: arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers 2026.
Overlijdensrisicoverzekering (ORV)
Een ORV is relevant voor zzp'ers met een hypotheek of een afhankelijke partner of kinderen. Bij overlijden valt het inkomen weg; de ORV keert een bedrag uit aan nabestaanden zodat de hypotheek betaalbaar blijft of andere lasten worden gedekt.
Premie indicatief €10 tot €100 per maand (sterk afhankelijk van leeftijd, gezondheid, looptijd en verzekerd bedrag: controleer bij verzekeraar). De ORV-premie is voor IB-ondernemers niet aftrekbaar als zakelijke kost in box 1 — de ORV dekt geen bedrijfsrisico maar een persoonlijk/nabestaandenrisico.
Meer over de ORV: overlijdensrisicoverzekering voor zzp'ers.
Zorgverzekering en ZVW-bijdrage
Iedere Nederlander is verplicht een basisverzekering zorgverzekering te hebben. De basisverzekeringspremie zelf is nietaftrekbaar als zakelijke kost. Zzp'ers betalen daarnaast de ZVW-bijdrage (inkomensafhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet): in 2026 is dat 4,85% van de winst tot het maximumbijdrageloon van €79.409 (controleer belastingdienst.nl voor het actuele percentage en maximum).
De ZVW-bijdrage is geen verzekeringspremie maar een heffing die via de aangifte inkomstenbelasting wordt betaald. Meer informatie: zorgverzekering voor zzp'ers 2026 en ZVW-bijdrage zzp 2026.
Ziekteverzuimverzekering (ziekengeldverzekering)
Zzp'ers hebben geen recht op WW of Ziektewet. Een ziekengeldverzekering dekt kortdurend inkomensverlies door ziekte en overbrugt de periode voordat een AOV met langere eigenrisico uitkeert. Premie indicatief €50 tot €200 per maand (indicatief: controleer bij verzekeraar).
Een alternatief is een AOV met een korte eigenrisicoperiode van 14 dagen, zodat je zowel kort als lang ziekteverzuim met één polis dekt. De keuze hangt af van premie, reserve en risicobereidheid. Meer: ziektewet en ziekteverzuim als zzp'er 2026.
Overzicht verzekeringen zzp 2026
| Verzekering | Dekt | Indicatieve premie | Wettelijk verplicht |
|---|---|---|---|
| AVB | Aansprakelijkheid bij derden (zaak- en letselschade) | €100 tot €400/jaar | Nee (uitz.: advocaten, notarissen, Wft) |
| Beroepsaansprak. | Financieel nadeel door beroepsfouten | €300 tot €1.500/jaar | Nee (uitz.: idem) |
| AOV | Arbeidsongeschiktheid (geen WIA voor zzp) | €100 tot €500/mnd | Nee |
| ORV | Overlijden (hypotheek of afhankelijke partner) | €10 tot €100/mnd | Nee |
| Ziekengeld | Kort ziekteverzuim (geen Ziektewet voor zzp) | €50 tot €200/mnd | Nee |
| ZVW-bijdrage | Zorgverzekeringswet bijdrage (heffing via aangifte) | 4,85% van de winst (max €79.409) | Ja (als basisverzekering) |
Alle premies zijn indicatief en sterk afhankelijk van beroep, leeftijd, dekking en eigenrisico. Controleer altijd bij de verzekeraar voor een persoonlijk tarief.
Meer over zzp-verzekeringen
- Aansprakelijkheidsverzekering zzp: AVB en beroepsaansprakelijkheid — verschil AVB versus beroepsaansprakelijkheid
- AOV voor zzp'ers 2026: premie, eigenrisico en aanbieders — vergelijking AOV-aanbieders en eigenrisico-opties
- Overlijdensrisicoverzekering voor zzp'ers — wanneer nodig en hoe aftrekbaar
- ZVW-bijdrage zzp 2026: berekening en aangifte — 4,85% van de winst tot €79.409
- Ziektewet en ziekteverzuim als zzp'er 2026 — opties bij kortdurende arbeidsongeschiktheid
Veelgestelde vragen
Welke verzekering is het belangrijkst voor een zzp'er?+
De AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) is de meest urgente verzekering, omdat zzp'ers geen recht hebben op een WIA-uitkering. Zonder AOV heb je bij langdurige arbeidsongeschiktheid geen vervangend inkomen. Daarna is de AVB (aansprakelijkheidsverzekering) belangrijk als je bij klanten werkt of werkzaamheden uitvoert waarbij schade aan derden kan ontstaan.
Zijn verzekeringskosten aftrekbaar voor zzp?+
Ja, zakelijke verzekeringspremies zijn volledig aftrekbaar als bedrijfskosten (art. 3.14 lid 1 sub b Wet IB 2001). Dit geldt voor AVB, beroepsaansprakelijkheid en AOV. Uitzondering: de ORV-premie is voor IB-ondernemers niet aftrekbaar als zakelijke kost in box 1 (de ORV keert uit bij overlijden en dekt geen bedrijfsrisico). De premie voor de basisverzekering ZVW is evenmin aftrekbaar. De ZVW-bijdrage (4,85% van de winst) is geen premie maar een heffing en wordt apart berekend.
Wat kost een AOV voor zzp per maand?+
De premie voor een AOV is indicatief €100 tot €500 per maand. De hoogte hangt af van: het beroep (risicoklasse), de eigenrisicoperiode (14 dagen tot 2 jaar, langere eigenrisico = lagere premie), de dekking (doorgaans 70 tot 80% van het inkomen) en de leeftijd bij afsluiting. Een kortere eigenrisico beschermt beter maar kost meer. Controleer bij een AOV-aanbieder voor een persoonlijk tarief.
Heb ik als zzp'er een ORV nodig?+
Een overlijdensrisicoverzekering is aanbevolen als je een hypotheek hebt of een partner of kinderen die (gedeeltelijk) afhankelijk zijn van jouw inkomen. Bij overlijden valt het inkomen weg; de ORV zorgt dat nabestaanden de hypotheek kunnen blijven betalen of anderszins worden opgevangen. Zonder hypotheek of financieel afhankelijke naasten is de urgentie lager.
Wat is het verschil tussen AVB en beroepsaansprakelijkheid?+
AVB (algemene aansprakelijkheidsverzekering) dekt zaakschade en letselschade die je bij een klant of derde aanricht: je stoot een laptop om, je beschadigt een vloer. Beroepsaansprakelijkheid dekt financieel nadeel dat de klant lijdt door een beroepsfout: een verkeerd advies, een gemiste deadline, een ontwerpfout. Voor IT-professionals, financieel adviseurs en juridische beroepen is beroepsaansprakelijkheid sterk aanbevolen; voor sommige beroepen (advocaten, Wft-vergunninghouders) is ze wettelijk verplicht.
Kan ik als zzp'er meedoen aan een collectief verzekeringscontract?+
Ja. Via brancheverenigingen zoals FNV Zelfstandigen, ZZP Nederland en sectorale organisaties zijn soms collectieve kortingen beschikbaar op AOV, AVB en andere verzekeringen. Vergelijk altijd een collectief aanbod met een individueel aanbod: collectieve polissen kunnen voordeliger zijn, maar bieden soms minder maatwerk in dekking en eigenrisico.
Alle informatie is indicatief op basis van wet- en regelgeving 2026. Geen juridisch of fiscaal advies. Twijfel je over je eigen situatie? Raadpleeg een verzekeringsadviseur of belastingadviseur.