Arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp'er: AOV kosten, dekking en aftrek

Zzp'ers hebben geen WIA-uitkering

De WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) is een werknemersverzekering. Als zzp'er ben je geen werknemer, dus je betaalt geen WIA-premie en je bouwt ook geen recht op een WIA-uitkering op. Word je langdurig ziek of arbeidsongeschikt, dan heb je geen automatisch vervangend inkomen van de overheid.

De enige vangnetverzekering die je als zzp'er hebt, is de ziektewetuitkering via het ziekenfonds of vrijwillige verzekering bij UWV. Maar die regeling is beperkt: tijdelijk, gekoppeld aan een laag dagloon en niet voor iedereen toegankelijk. De meeste zzp'ers zijn volledig op zichzelf aangewezen.

Wat is een AOV en wat dekt het?

Een AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) is een private inkomensverzekering die je zelf afsluit. Als je door ziekte of een ongeluk niet meer kunt werken, keert de verzekeraar een maandelijks bedrag uit als vervanging van je inkomen.

De vier hoofdvariabelen van een AOV:

• ✓Verzekerd bedrag: Het maandbedrag dat je ontvangt bij volledige arbeidsongeschiktheid. Meestal 70-80% van je gemiddelde netto-inkomen.
• ✓Eigenrisicoperiode: Hoe lang je zelf overbrugt voordat de uitkering start (bijv. 30, 60, 90 of 180 dagen). Langere eigenrisico = lagere premie.
• ✓Uitkeringsduur: Tot wanneer je uitkering loopt: tot 2 jaar, 5 jaar, of tot de AOW-leeftijd (67). Een polis tot 67 is de meest volledige bescherming.
• ✓Arbeidsongeschiktheidspercentage: Vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid de uitkering ingaat (bijv. 25% of 35%). Sommige polissen keren pro-rata uit bij gedeeltelijke ongeschiktheid.

Wat kost een AOV?

De AOV-premie hangt sterk af van je leeftijd, beroep, gezondheid, het verzekerd bedrag, de eigenrisicoperiode en de uitkeringsduur. Er is geen vaste prijs. Globale indicaties voor een zzp'er van 30-40 jaar met kantoorwerk en een polis tot 67:

Deze ranges zijn illustratief. Zwaar lichamelijk werk, een hogere leeftijd of een kortere eigenrisicoperiode verhogen de premie aanzienlijk. Vraag altijd offertes op bij meerdere verzekeraars of een onafhankelijk verzekeringsadviseur.

Kostendrukker: Een eigenrisicoperiode van 90 of 180 dagen (in plaats van 30 dagen) kan de premie 30-50% verlagen. Als je 3-6 maanden eigen reserves hebt, is dat vaak de slimste keuze.

Zijn AOV-premies aftrekbaar?

Ja. Voor IB-ondernemers (eenmanszaak, vof) zijn AOV-premies aftrekbaar als zakelijke kosten, zolang de verzekering je bedrijfsinkomen dekt. Je trekt de premie af van je omzet, wat je belastbare winst verlaagt.

Op die lagere winst pas je daarna de zelfstandigenaftrek (€1.200) en de MKB-winstvrijstelling (12,7%) toe. De AOV-premie draagt zo indirect bij aan een lager belastingbedrag.

Let op: of jouw specifieke polis volledig aftrekbaar is als bedrijfskost hangt af van de polisstructuur. Raadpleeg een belastingadviseur of accountant bij twijfel.

Hoeveel dekking heb je nodig?

De hoofdregel: dek het netto-inkomen dat je wil beschermen. Dat is je gemiddelde winst na aftrek van zakelijke kosten en belasting, min de vaste lasten die doorgaan als je niet werkt.

• ▷Stap 1: bereken je netto-inkomen: Wat houd je gemiddeld over na belasting? Rustig geeft je dit automatisch op basis van je inkomsten en kosten.
• ▷Stap 2: stel vaste lasten op: Hypotheek of huur, verzekeringen, abonnementen: wat moet er hoe dan ook betaald worden?
• ▷Stap 3: kies je dekkingsniveau: 70-80% van je netto-inkomen is een veelgebruikt uitgangspunt. Hoe minder reserveringen je hebt, hoe hoger de dekking die je nodig hebt.
• ▷Stap 4: kies eigenrisicoperiode: Hoe lang kun je zelf overbruggen? 3 maanden reserves = 90 dagen eigenrisico is een gangbare combinatie.

Deze stappen geven je een startpunt. Een financieel planner of pensioenadviseur kan je helpen een dekking te kiezen die past bij jouw situatie en toekomstplannen.

Veelgestelde vragen